Gyvybės draudimas, indėliai ir pan.

gali sioje temoje besilankantys gyvybes draudimo agentai paaiskins issamiau, jei noro tures

Apie viską pagalvota. Iš ko gyvena tos draudimo bendrovės? Va iš tokių "ląstelių". Prikapsi po truputį. Žmogus niekada nelaimi, nebent miršta.

Taip jau yra... Fondai dabar nusmukę. Pati turiu investicinį gyvybės draudimą irgi jau daugiau kaip 7 metus. Moku taip pat po 100Lt į mėnesį, o jei dabar norėčiau nutraukti, tai atgaučiau tik truputį daugiau nei pusę to, kiek esu sumokėjusi. Nes fondai, į kuriuos pasirinkusi investuoti, muo 2007 m. piko verčių yra kritę daugiau nei po 50 proc. Bet šiuo metu jie jau po truputį kylą ir manau, kad atsistatys per keletą metų.
Kokie mokesčiai bus reikia reikia žiūrėti, kada konkrečiai sutartis sudaryta, nes GPM įstatymas keitėsi net kelis kartus. Aš visų pasikeitimų nežinau, tik pagal savo sutartį žinau, kad jei sudaryta iki 2003-01-01, tai išmokos yra neapmokestinamos. Bet nutraukus anksčiau nei po 10 metų reikės valstybei grąžinti per sutarties laikotarpį pasinaudota gyventojų pajamų mokesčio lengvatą (jei tokia naudojotės).
Jeigu turite galimybių palaukti dar tris metus, kol sueis tie 10 metų - geriau šiuo metu sutarties nenutraukti.

Bet draudimo esmė ir yra tokia - moki už tai, kad įvykus draudiminiam įvykiui tau padengtų/sumažintų patirtą žalą. Jeigu draudiminis įvykis neįvyksta - tai pinigai kaip ir prarasti. Draustis ar nesidrausti - kiekvieno asmeninis pasirinkimas (išskyrus tuos atvejus kai pagal įstatymus draudimas privalomas ).

Jei ką, aš ne draudimo agentė. Tik ta "ląstelė", iš kurios nuolat kapsi už beveik viską (šeimos narių sveikatą, gyvybę, būstą, automobilį). Ir labai nuoširdžiai meldžiu, kad taip ir likčiau iš to nieko nelaimėjusi (kol kas taip ir yra ).

draudimo paslaugomis naudojuos ir naudosiuos visa gyvenima, bet dar negime zmogus, kuris sugebetu mane itikinti apsidrausti investiciniu gyvybes draudimu

Man dar labai juokingas vaikų studijų draudimas (ar pan. skamba). Tiesiog lygioj vietoj žmonės pinigą daro, o žmonės neša. Kita vertus jei atranda tokių, tai ko neimti. Pagunda didelė, atsakomybės nulis, svarbu reikalingus punktelius mažomis raidelėmis įsriegti..

Pvz.:......

O kuo b0tent investicinis gyvybės draudimas taip blogai?
Moku po 100 Lt per mėnesį, iš kurių kažkur apie 18 Lt eina už rizikas (čia įkainiai kaip ir visuose draudimuose panašūs) ir apie 13 Lt bankui visokių mokesčių forma. Tai 31 Lt atiduodu, o 69 Lt eina fondų vientų pirkimui (jei ten tiksliai jų metodikom vadovautis, tai skaičiavimia labai įmantrūs, bet sumos maždaug tokios gaunasi). Iš tų 31 Lt sumokėtų šiuo man per pajamų mokesčio grąžinimą grąžina 24 Lt. Tai išeina, kad už 7 Lt per mėnesį (arba 84 Lt per metus) aš gaunu draudimą - mano atveju ne investiciniu draudžiantis tokiom rizikom kainuotų brangiau.

Pasirinkimas, kur investuoti tuos liekančius 69 Lt nėra labai gausus (ribotas fondų skaičius pagal mano sutartį), bet sekant rinkas galima kažkiek keisti fondus. Pavyzdžiui fondai, kuriuos dabar turiu, nuo metų pradžios jau pakilo virš 25 procentų (šiandieną pažiūrėjau specialiai ).
Šiuo metu aš šita dalimi visiškai nesidomiu. Aplaidus elgesys, sutinku, bet sumos eina mažos ir "įrankis" laukia savo eilės. Ateityje - ne anksčiau kai sueis 10 metų nuo sutarties sudarymo, o pageidautina kai nutraukimo atveju grąžins visą sukauptą sumą - ruošiuosi pasiderinti laiką ir pasinaudoti juo investavimui. Nors bankas "plėšia" po 5 proc. nuo įmokos, bet valdžia grąžina po 24 proc. (kol kas). Man 19 proc. grąža vien už tai, kad investavau, labai netgi Esant tokiam GPMĮ mane pilnai patenkina ir konservatyvus fondas su "garantuota" 5 proc. metine grąža.

Kad nieko nesuklaidinčiau iš karto pasakau, kad tokias sąlygas, kai išmokos visiškai neapmokestinamos, turi tik sutartys sudarytos iki 2003-01-01. Bet mes šeimoje būtent tada ilgokai svarstėme, ar prisiimti tokius įsipareigojimus ir apsisprendėm kad mums tinka. Ir kol kas neturiu jokių priekaištų žmogui, kuris prieš GPMĮ pasikeitmą supažindino mane su šia alternatyva ir paragino sudaryti sutartį.

pagrindine blogybe tame, jog nutraukus sutarti neisbuvus 10 metu tame investiciniame draudime, tau reiktu grazinti ta gauta pajamu mokesti, taigi, anskciau kaip po 10 metu tiesiog neapsimoka iseiti is tokio draudimo. o jeigu pinigu prireiktu "ant smugio"? taigi reali nauda gali pasijusti tik po 10 metu. jeigu pasiimami pinigai po 10 metu ar veliau, valstybei reikia sumoketi 15 % nuo imoku, jeigu esate minuse, tada 15% nuo ismokamu pinigu sumos. cia kalba jeigu naudojates tuo GPM lengvata ir sutartis sudaryta po 2002 m. (jeigu klystu cia pataisys kas nors). nezinau kaip sukonstruotos tos sutartys, bet greiciausiai nelabai ten yra imanoma keisti tu investavimo krypciu be papildomu mokesciu. ir apskritai po 10 metu infliacija gali buti suvalgiusi visus jusu sukauptus pinigus. be to gana juokingai skamba jog Jus turite moketi bendrovei net 18 Lt/men uz visokias rizikas? tai kas idomu rizikuoja Jus ar bendrove?..
mano galva geriausia tureti dvi sutartis ar kaip cia pavadinti. viena tik draudimui, kita - investavimui. taip kur kas patogiau ir pigiau.

vat atsidariau CU puslapi ir ten yra lentele. kur nurodyta, jog jeigu kas menesi 25 metus investuosiu po 200 Lt ir metine investiciju graza sieks 6% gale gausiu 109 tukstancius litu. yra visiskai nesunku suskaiciuoti, jeigu analogiskas sumas ir analogiskam laikotarpiui deciau i taupkase uz tokias pat palukanas, tai po 25 metu atsiimciau 135 tukstancius. taigi 26 tukstanciais daugiau, arba kas metu daugiau po 1000 lituku. kaip sakoma paprasta aritmetika.

pasnaudojau SEB skaiciuoklemis.
imame tai, jog investicinis gyvybes draudimas 200 lt/men, graza 6% (gyvybe apdrausta 50000). indelis, viskas analogiska. taigi po 10 metu sumokeja 24 tukstancius, gyvybes draudime turime 19700 litu, taupkaseje 36600 Lt; po 15 metu sumokeja 36 tukstancius, gyvybes draudime turime 44600 Lt, taupkaseje 57600 Lt. 
manau daugiau irodymu kazin ar reikia?

ir pati ta pati supratau, kai tik ivairus agentai pradejo ikyriai siulyti draustis gyvybe investiciniu draudimu ir pradejau tuo dometis ir skaiciuoti. Atrodo viskas paprasta ir aisku, bet visgi daugumai lyg kokia migla ant akiu uzkritus ir lengva ranka pasirasineja tas sutartis, nes gi taip visi daro ir man atseit reikia: ir saugiau ir pinigu prisikaups

Jūsų skaičiavimuose yra du netikslumai – neįvertinta, kad investuojant per investicinį gyvybės draudimą galima susigrąžinti dalį pinigų per pajamų mokesčio lengvatą, todėl reali investuojama suma yra mažesnė; ir neįvertinta, kad dedant indėliais visos sumos nepadėsite, nes reikės dalį pinigų skirti gyvybės draudimui. Įdedu skaičiavimus su jūsų nurodyta 200Lt periodine įmoka.

Investicinis gyvybės draudimas – mėnesinė įmoka 200 Lt; draudimas gyvybės, traumų, nelaimingų atsitikimų – 50000Lt, planuojama metinė grąža 6 proc., laikotarpis 10 metų.
SEB skaičiuoklė pateikia duomenis, kad per 10 metų aš būsiu sudėjusi 20400 Lt (24000Lt sumokėta įmokomis ir 3600Lt susigrąžinta per pajamų mokesčio lengvatą). Tuo atveju, kai sutartis sudaryta iki 2003-01-01 ir išmokos yra neapmokestinamos, pasibaigus sutarčiai gausiu 23122 Lt. (tai yra pats geriausias įmanomas variantas, kai sutartis sudaryta iki 2003-01-01 ir išmoka yra neapmokestinama ).

Jei tuos pačius pinigus 20400Lt panaudoti tam pačiam tikslui (taupymui ir draudimui) per atskirus įrankius, skaičiavimai būtų tokie. Gyvybės, traumų, nelaimingų atsitikimų draudimas 50000 Lt sumai metams kainuoja 369 Lt (naudojausi Sampo Life skaičiuokle ), tai per 10 metų bus 3690 Lt. Vadinasi pasidėjimui į indėlį lieka 16710 Lt arba maždaug po 140 Lt į mėnesį. Padėdama po 140 Lt kaip indėlį (be jokių investavimo mokesčių) su ta pačia 6 proc. metine grąža po 10 metų gausiu 22943 Lt (naudojausi UB skaičiuokle).

Neagituoju draustis investiciniu gyvybės draudimu, juo labiau, kad dabar draudžiantis išmokos jau bus apmokestinamos ir mano nurodytame pavyzdyje indėlis sukaups daugiau. Bet tiems, kurie turi sudarytas sutartis, kai išmokos neapmokestinamos, manau tikrai verta pasinaudoti galimybe investuoti ir gauti papildoma naudą iš pajamų mokesčio lengvatos. Įdedu paskaičiavimus, kaip tai galima padaryti. Jei kam aktualu - gal pasinagrinės ir pasinaudos.
Tarkim sutartis baigiasi 2009 m. liepą, ir 2006 m. liepą , likus 3 metams iki sutarties galiojimo pabaigos, nusprendžiu pasinaudoti investavimu per investicinį gyvybės draudimą. Gaunamos pajamos leidžia investuoti po 20000Lt per metus pasinaudojant maksimalia pajamų mokesčio lengvata. Kadangi laikotarpis trumpas pasirenku patį konservatyviausią (mažiausios rizikos) fondą (šiame pavyzdyje kainas imu iš SEB puslapyje duoto grafiko „Obligacijų eurais kryptis“). Skaičiavimai tokie: 2006 m. gruodžio mėn. sumoku papildomą 20000Lt investicinę įmoką – 5 proc. yra investavimo mokestis, o už likusius 19000Lt nuperkama 4545 fondo vienetai po 4,18 Lt. 2007 m. gegužės mėn. grąžinama 3000 Lt kaip pajamų mokesčio lengvata. 2007 m. gruodžio mėn. sumoku papildomą 20000Lt investicinę įmoką ir, sumokėjus 5 proc. yra investavimo mokestis, įsigyjama 4534 fondo vienetai po 4,19 Lt bei susigrąžinama 3000 Lt. 2008 m. gruodžio mėn. analogiškai investuojama 20000Lt, įsigyjama 4318 fondo vienetai po 4,4 Lt bei susigrąžinama 3000 Lt. Taigi 2009 m. liepos mėn. baigiantis sutarčiai esu sudėjusi 51000Lt (sumokėta 60000 Lt įmokų ir susigrąžinta 9000Lt per pajamų mokesčio lengvatą) ir turiu 13397 fondo vienetų. Sutarties pasibaigimo dienai fondo vienetų kaina yra 4,6 Lt, t.y. man sumokama 61626 Lt. Atitinkamai 2006 m. gruodį investuotų 17000Lt metinė grąža yra apie 9 proc., 2007 m. gruodžio investicijos metinė grąža yra apie 15 proc. ir 2008 m. gruodžio investicijos metinė grąža yra apie 33 proc.